ดอกเบี้ยบ้าน เป็นเรื่องสำคัญ และเราจำเป็นต้องมีความรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้านเพื่อไม่ให้เสียประโยชน์หรือเสียโอกาสที่จะประหยัดดอกเบี้ย
1. โดยทั่วไป ดอกเบี้ยเงินกู้ มีวิธีคิดอยู่ 2 แบบ
ได้แก่ แบบคงที่ และแบบลดต้นลดดอก
การคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) ได้แก่ การคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้เต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา
การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ได้แก่ การคิดดอกเบี้ยเงินกู้จากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด
2. สินเชื่อบ้าน คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
หมายความว่า ดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเราผ่อนชำระไปเรื่อย ๆ สังเกตได้จากการผ่อนบ้านในช่วงปีแรก ๆ เงินต้นแทบไม่ลดลง นั่นเพราะว่าช่วงแรกของการผ่อน ดอกเบี้ยบ้าน ยังสูงอยู่เนื่องจากเงินงวดที่ชำระถูกนำไปตัดยอดเงินต้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น
3. อัตรา ดอกเบี้ยเงินกู้ ซื้อบ้าน
มีวิธีคิดหลัก ๆ อยู่ 2 แบบ ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ กับ อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ให้คงที่ตลอดระยะเวลาตามที่ตกลง เช่น คงที่ตลอดระยะเวลาของสัญญา
กู้เงินซื้อบ้าน หรือคงที่แบบขั้นบันได หรือคงที่ใน 1-3 ปีแรก แล้วปรับเป็น ดอกเบี้ยบ้าน เป็นแบบลอยตัว หรือคงที่ในระยะเวลาหนึ่ง แล้วปรับอัตราดอกเบี้ยคงที่ใหม่ (Rollover Mortgage)
อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยตามประกาศของธนาคารที่มีการปรับขึ้นลงตามภาวะเศรษฐกิจและต้นทุนของธนาคาร ซึ่งอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวยังแบ่งได้อีก 3 อัตรา ได้แก่ Minimum Retail Rate (MRR) คืออัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี, Minimum Loan Rate (MLR) คืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี และ Minimum Overdraft Rate (MOR) คืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี
4. การคิดดอกเบี้ยสำหรับบ้านมือหนึ่ง บ้านมือสอง และ
รีไฟแนนซ์บ้านไม่มีความแตกต่างในการคิดดอกเบี้ย ไม่ว่าจะยื่นขอกู้ผ่านธนาคารโดยตรงหรือขอกู้ผ่าน สินเชื่อออนไลน์ แต่จะแตกต่างกันในเรื่องของวงเงินกู้ ซึ่งบ้านมือหนึ่งส่วนใหญ่จะได้กู้ 100% ของราคาประเมินส่วนบ้านมือสองอาจกู้ได้แค่ 80-85% ส่วนการรีไฟแนนซ์บ้าน อาจได้กู้ 90-95%
5. เทคนิคการประหยัดดอกเบี้ย ได้แก่
เปรียบเทียบดอกเบี้ยของแต่ละผลิตภัณฑ์ สินเชื่อบ้าน ของธนาคาร โดยสามารถขอข้อมูล ผ่าน สินเชื่อออนไลน์ ได้โดยไม่ต้องเดินทางมาที่ธนาคารด้วยตัวเอง
เพิ่มเงินดาวน์ให้มากขึ้น
ชำระเงินค่างวดให้มากกว่าค่างวด และชำระบ่อย ๆ ได้
ชำระเงินมากขึ้นในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ
ชำระด้วยเงินก้อนใหญ่เมื่อมีโอกาส เช่น ตอนได้โบนัส เป็นต้น
รีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งขอผ่าน สินเชื่อออนไลน์ ได้
ขอลดดอกเบี้ยบ้านจากธนาคารเดิม (Retention) เมื่อผ่อนได้มาระยะหนึ่ง เช่น 3 ปี ผู้กู้สามารถยื่นเรื่องกับธนาคารเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ยในต่ำลงได้ โดยนำมาเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยจากการรีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำลง
ผ่อนชำระให้ตรงเวลา
การมีความรู้เรื่องดอกเบี้ยบ้าน ช่วยให้ผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ประหยัดดอกเบี้ย และสามารถนำเงินส่วนนี้มาเก็บออมหรือลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนต่อไป
